隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大規(guī)模調(diào)整升級，就業(yè)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性難題。數(shù)字普惠金融在調(diào)動社會資本方面展現(xiàn)出較大的潛力，能否破解這一難題?中國人民大學展開了專項研究并發(fā)布《普惠金融賦能就業(yè)研究報告》(以下簡稱《報告》)，以度小滿金融有錢花信貸業(yè)務為樣本，自2019年5月課題組通過問卷發(fā)放+實地走訪的組合調(diào)研方式，累積發(fā)放超過1000萬份在線問卷，同時，在北京、上海、廣州等多城市對度小滿金融的合作機構(gòu)進行實地走訪調(diào)研，揭示金融科技破解結(jié)構(gòu)性就業(yè)難題的創(chuàng)新成效。

基于科學的理論研究與數(shù)據(jù)測算，《報告》發(fā)現(xiàn)，度小滿金融開發(fā)的創(chuàng)新性產(chǎn)品，即教育分期與小微融資服務金融，促進了個人用戶的人力資本在生產(chǎn)和小微企業(yè)的社會再生產(chǎn)，從而形成了新的促就業(yè)解決方案金融科技促進就業(yè)體系。

以人為本 從職業(yè)教育著手引導人才升級

就業(yè)市場結(jié)構(gòu)性難題的表現(xiàn)之一是人才素質(zhì)與市場需求的不匹配，提高待就業(yè)人才素質(zhì)培養(yǎng)是解決就業(yè)難題的有效途徑。近年來，國家大力推動職業(yè)教育與培訓，并鼓勵市場創(chuàng)新，成為度小滿金融創(chuàng)新發(fā)展教育分期金融的契機。

度小滿金融教育分期通過與教育培訓機構(gòu)合作，為用戶提供學費分期信貸服務，有效降低了學員用戶獲取金融支持的難度。截至2019年7月，度小滿金融合作的教育培訓領(lǐng)域涵蓋語言、職業(yè)技能、職業(yè)素質(zhì)、學歷、非學歷、K12等培訓，累計為近200萬用戶提供了超250億元的教育分期貸款。憑借強大的金融科技優(yōu)勢，度小滿金融教育分期全程線上審批，并可實現(xiàn)秒級審核，擴大了通過教育分期實現(xiàn)就業(yè)技能提升的人群覆蓋范圍。

教育分期帶動就業(yè)路徑清晰，一是學員在畢業(yè)后從未工作狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)楣ぷ鳡顟B(tài);二是學員從未創(chuàng)業(yè)狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)業(yè)狀態(tài)，還有部分學員從就業(yè)狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)檫吘蜆I(yè)邊創(chuàng)業(yè)。《報告》指出，在獲得度小滿金融教育分期后，有59 %的無業(yè)學員找到了受雇工作，34%的學員從受雇工作轉(zhuǎn)為創(chuàng)業(yè)或兼職創(chuàng)業(yè)。

此外，度小滿金融教育分期對學員的就業(yè)質(zhì)量也有顯著的提升作用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，度小滿金融教育分期用戶不僅工資有顯著增長、就業(yè)地點向更發(fā)達城市遷移，并且呈現(xiàn)出就業(yè)向技術(shù)型、高收入的行業(yè)轉(zhuǎn)移，就業(yè)崗位向公司中高層晉升等多重向好特征?？傮w來看，度小滿金融基于金融科技創(chuàng)新的教育分期服務，很好地順應了市場需求，為社會人才素質(zhì)升級提供了新的可行路徑。

精準觸達小微企業(yè)主 打通新就業(yè)體系

就業(yè)的一端是人才，另一端則是滿足就業(yè)需求的企業(yè)。除了解決人才素質(zhì)的培養(yǎng)問題，擴大就業(yè)空間也是破解結(jié)構(gòu)性就業(yè)難題的有效手段之一。從金融科技所具備的普惠屬性出發(fā)，可以發(fā)現(xiàn)金融科技正在大范圍地精準滿足小微企業(yè)融資需求，從而通過服務小微企業(yè)有效帶動了社會就業(yè)。

《報告》認為，度小滿金融構(gòu)建的數(shù)字普惠金融體系，支撐其實現(xiàn)了將一般性消費金融轉(zhuǎn)向再生產(chǎn)金融的有效轉(zhuǎn)變。在這個過程中，度小滿金融通過移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技技術(shù)，不斷擴大數(shù)據(jù)維度，推動實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風控，打破信息不對稱，提升了普惠金融的服務效率。同時，度小滿金融還依托智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、身份識別、智能貸后管理等核心能力，使其普惠金融生態(tài)鏈的服務更加精準。

簡而言之，度小滿金融依托強大的金融科技能力，為身份標識為小微企業(yè)主的用戶提供的小微融資服務，有力支撐了他們改善企業(yè)經(jīng)營或是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的需求。度小滿金融將小微融資服務創(chuàng)新地與小微企業(yè)的成長需求相結(jié)合，成功實現(xiàn)了金融科技促進就業(yè)在小微企業(yè)端的精準發(fā)力。

要真正破解結(jié)構(gòu)性就業(yè)難題，不僅需要國家從政策方面進行鼓勵引導，也需要待就業(yè)的群體發(fā)揮主觀能動性，積極學習適應新形式的就業(yè)技能。服務于經(jīng)濟和社會發(fā)展的企業(yè)，則是解決市場與用戶痛點的調(diào)和器。度小滿金融通過教育分期和小微融資服務創(chuàng)新，分別連接了就業(yè)的兩端，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整升級，這一新就業(yè)體系或有更大的潛力可挖掘。